Binnen veel beroepsgroepen is het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) standaard, vooral door het zichtbare risico op lichamelijk letsel. Mentale klachten worden echter vaak over het hoofd gezien, terwijl blijkt dat psychische aandoeningen met name een burn-out veruit de grootste veroorzakers zijn van langdurige uitval bij kenniswerkers en professionals.

Juist als zzp'er met een kantoorberoep schat je je eigen risico vaak laag in. Maar wat gebeurt er als de geestelijke rek er plotseling uit is en je maandenlang niet kunt werken?

De AOV en het financiële gat bij een burn-out

Hoewel een Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers vanaf 2030 verplicht wordt gesteld door de overheid, dragen zelfstandigen nu nog zelf het volledige risico op inkomensverlies. Waar fysiek letsel zoals een gebroken been vaak na een paar weken genezen is, duurt herstel van een burn-out gemiddeld maanden tot zelfs een jaar.

De gevolgen van zo’n langdurige uitval zijn voor een zelfstandige enorm:

• Direct inkomensverlies:
  Als zzp'er heb je geen doorbetaling bij ziekte. Geen gewerkte uren betekent direct nul inkomsten, terwijl vaste lasten doordraaien.

• Gevaar voor klantrelaties en continuïteit:
  Bij langdurige uitval door een burn-out moeten opdrachten worden stilgelegd of overgedragen, wat kan leiden tot reputatieschade of het definitief verliezen van opdrachtgevers.

• Hoge herstelkosten:
  Naast het gemiste inkomen krijgt een zelfstandige vaak te maken met additionele kosten voor coaching, therapie of re-integratie om weer op te bouwen.

Met een AOV stel je een deel van je inkomen veilig bij ziekte of een ongeval. Via verzekeraars zoals Insify kun je psychische klachten door stress of overbelasting  zoals een burn-out, angststoornis of depressie expliciet meeverzekeren.

Psychische klachten zijn géén standaarddekking

Het is essentieel om te beseffen dat arbeidsongeschiktheid door psychische klachten en een burn-out niet automatisch in elke polis zit ingebouwd. Sommige verzekeraars sluiten psychische klachten uit of stellen ze hier aanvullende voorwaarden aan.

Bij het afsluiten van je polis moet je deze dekking vaak actief aanvinken. Voor zzp'ers die veel op kantoor zitten, is dit misschien wel de belangrijkste optie op het formulier: het fysieke risico achter een bureau is immers minimaal, maar de mentale werkdruk en het risico op uitval door een burn-out zijn dat niet.

Kosten, wachttijd en slimme keuzes bij een burn-outrisico

Het meeverzekeren van psychische klachten beïnvloedt de premie van je AOV, net als je beroep, leeftijd, inkomen en de gekozen wachttijd. Omdat herstel bij een burn-out vaak een kwestie van de lange adem is, spelen twee elementen een cruciale rol bij je keuzes:

1. De wachttijd (eigen risico periode):
   Bij Insify kies je een wachttijd van één maand tot twee jaar. Kies je voor een langere wachttijd om premie te besparen? Zorg er dan voor dat je voldoende spaargeld hebt of aangesloten bent bij een broodfonds om de eerste maanden van een burn-out zelf te kunnen overbruggen.

2. Tariefstructuur:
   Terwijl traditionele premies vaak jaarlijks stijgen met je leeftijd, werken partijen zoals Insify met een stabiele premie. Daarnaast krijg je vaak een eerstejaarskorting (bijv. 20%).

Conclusie

De grootste bedreiging voor professionals en kenniswerkers zit niet in je rug of knieën, maar in een overbelast hoofd. Het meeverzekeren van een burn-out of andere psychische klachten is geen automatische instelling het is een bewuste beslissing die je zelf moet aanvinken bij het afsluiten van je AOV.